Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich sinnvoll?

Ja und nein. In der Regel argumentieren Versicherungsvertreter, dass die BU Versicherung, neben der Haftpflichtversicherung, zu den Pflichtversicherungen zählt. Doch dies wird zu einseitig betrachtet. Ein professioneller Fußballspieler, der sich bei einem Spiel eine dauerhafte Verletzung zu zieht, ist berufsunfähig. In diesem Fall wäre es sinnvoll gewesen, die Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da er mit diesem Sport sein Geld verdient. Die monatlichen Beiträge sind für einen Fußballspieler allerdings recht hoch, da die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden ebenfalls hoch ausfällt.

Weniger sinnvoll ist der Abschluss der BU Versicherung für Erwerbstätige, die nicht dauerhaften körperlichen Belastungen ausgesetzt sind. Dazu gehören unter anderem Ärzte, Unternehmer, Architekten, Ingenieure, Lehrer und Verwaltungsfachleute. Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind in den vergangenen Jahren immer häufiger psychischer Natur, aus diesem Grund sind die obigen Berufsfelder nur mit Vorsicht zu genießen. Ob die Versicherung für Interessierte tatsächlich sinnvoll ist, muss jeder selbst entscheiden. Wichtig ist, dass sie weitere wichtige Informationen zu Berufsunfähigkeitsversicherungen auf GELD.de nachlesen.

Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit

Neben der bereits erwähnten Psyche sind ebenfalls häufige Probleme der Herz-Kreislauf, Krebs sowie der Bewegungsapparat. Aufgrund erhöhter Stressfaktoren hat in den vergangenen Jahren der Anteil psychischer Ursachen stark zugenommen. Demnach kann für Menschen, die zwar nicht körperlich hart arbeitet, aber jeden Tag einer hohen psychischen Belastung ausgesetzt sind, die Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls sinnvoll sein.

Die Preisentwicklung

Das unabhängige Analyseunternehmen Morgen & Morgen hat 360 Tarife von 77 Anbietern untersucht. Das aktuelle Ranking zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt, dass die Unterschiede über die Berufsgruppeneinstufung immer größere Unterschiede in den Beiträgen hervorbringen. Versicherte in risikoarmen Berufen sind die klaren Gewinner. Morgen & Morgen untersuchte die Tarife für 145 Berufe. Davon stiegen die Beiträge für nur 30 Berufe, alle anderen verzeichneten geringere monatliche Kosten. So zahlt ein Notar bei einer BU-Rente von 1.500 Euro monatlich rund 50 Euro im Monat. Eine gleichwertige BU-Rente eines Dachdeckers mit höherem Berufsunfähigkeitsrisiko kostet dagegen viermal so viel.

Neben der (behaupteten) mangelnden Unabhängigkeit wegen der gleichzeitigen steuerlichen Beratung wird die mangelnde Erfüllung des KfW-Kriteriums der überwiegenden Unternehmensberatungstätigkeit angeführt.

Auf Anfrage der Steuerberaterkammer hat die KfW dazu klargestellt, dass die betriebliche steuerliche Beratung eine Unternehmensberatungstätigkeit i.S. der Förderrichtlinien darstellt. Damit ist unzweifelhaft, dass neben denjenigen Steuerberater, die sich  ohnehin auf Existenzgründungsberatung als Schwerpunktbeschäftigung in der Praxis spezialisiert haben, auch das Gros der übrigen Steuerberater die Anforderungen der Förderrichtlinien erfüllt, da die betriebliche Steuerberatung ohnehin in den meisten Beratungskanzleien den Schwerpunkt bildet.

Da die meisten Steuerberater ein betriebswirtschaftliches Studium abgeschlossen haben, was man von Unternehmensberatern im Allgemeinen nicht unbedingt behaupten kann, hat mir diese „Diskussion“ ein leichtes „Gschmäckle“ – es schmeckt ein bissche nach Futterneid.

Für den Wettbewerb ist zwar kein Preis ausgeschrieben, doch erhält ein Existenzgründer im Netz dadurch einen guten Einstieg, worauf es bei der Monetarisierung einer Nischenseite ankommt. Wenn ich genügend Zeit dafür hätte, würde ich sogar selbst mitmachen.

Nachdem beide Kandidaten in der 1. Woche  ihre Nische ausgewählt hatten (Poolheizung vs. ”schnell/gesund zunehmen”  ) war in der 2. Woche die Domainwahl angesagt. Peer entschied sich für die poolheizung-solar.de, da das Keyword “Poolheizung”  in den wesentlichen TLD schon vergeben war. Sebastian registrierte sich die Domain “schnell-gesund-zunehmen.de”, da er sich von dieser Keyword-Kombination am meisten verspricht.

Ich werde gelegentlich bei diesem Nischenwettbewerb – klingt eigentlich besser als Nischenseiten-Challenge – vorbeischauen und bin gespannt, wer das Rennen macht und insbesondere darauf, was dabei an Einkünften rumkommt. Einen Favoriten konnte ich noch nicht ausmachen.

Ein Businessplan – der Start zur Verwirklichung unternehmerischer Träume

Als ersten Themenbereich sollte der Businessplan eine kurze klare Zusammenfassung beinhalten, wobei immer das Konzept der unternehmerischen Tätigkeit in wenigen Sätzen erklärt werden sollte. Aber auch das wirtschaftliche Umfeld, die Ziele der unternehmerischen Tätigkeit und die einzusetzenden finanziellen Mittel sollten klar abgesteckt werden. Danach sollte man das zukünftige oder schon vorhandene Unternehmen vorstellen und auch die Vorstellung der eigenen Geschäftsidee sollte jetzt erfolgen. Genauso wie die Darstellung neuer Produktideen und deren Vermarktung, wie auch die Nutzenanalyse für den zukünftigen Kunden. Eine Analyse der Konkurrenzsituation, aber ebenso der generellen Branche in der man seine Produkte oder das neue Produkt vermarkten will. Auch das unternehmerische Segment der Werbung sollte dem Geldinstitut vorgestellt werden, denn Werbung ist der unerlässliche Teil der unternehmerischen Tätigkeit an dem der Erfolg oder Misserfolg der Firma liegt. 

Vorstellung aller Realisierungsmöglichkeiten

Wer unternehmerische Wunschträume hat, der muss seinem Bankunternehmen auch zeigen, dass er diese auch realisieren kann und dies sollte mit einfachen und klaren Worten im Businessplan stehen. Dazu muss dieser Plan natürlich immer die Führungspositionen dieser Unternehmung vorstellen und als wichtiger Punkt des Businessplans sollten zudem immer in ehrlichen Worten die Stärken und Schwächen des neuen Unternehmenskonzepts abgehandelt werden. Aber zum Schluss sollte dann der Plan genau festlegen, wie hoch der Kapitalbedarf für die neuen unternehmerischen Tätigkeiten sein muss und die darauf folgende Liquiditätsplanung enthalten. Will man dies alles in einer ordentlichen Form dem Bankangestellten vorlegen, dann kann die moderne Businessplan Software der perfekte Helfer bei der Erstellung dieser wichtigen Unterlagen sein. Die Businessplan Software heutiger Tage zeichnet sich durch perfekte Vorlagen aus und führt den Nutzer Schritt für Schritt zum erfolgreichen Businessplan. Wer unternehmerisch erfolgreich sein will, der sollte einen ausgezeichneten Businessplan seiner Bank vorlegen.

Privates Konto als Geschäftskonto?

Jeder Existenzgründer wird sich fragen, ob nicht das private Girokonto auch für geschäftliche Belange ausreicht. Vieles spricht dagegen, das private Girokonto sollten Gewerbetreibende, Selbstständige und Freiberufler nicht gleichzeitig als Geschäftskonto verwenden. Es gibt zwar keine gesetzlichen Vorschriften, nach denen ein separates Geschäftskonto zwingend erforderlich ist, dennoch sollte man Privates und Geschäftliches streng  trennen. Die Buchhaltung gestaltet sich viel übersichtlicher, wenn die Trennung nach privaten und geschäftlichen Kontobewegungen entfällt. So ist das eine Konto nur für private Ein- und Auszahlungen vorgesehen, das andere ausschließlich für geschäftliche Buchungsvorgänge. Auch im Falle einer eventuellen Steuerprüfung wird es Ihnen der Finanzbeamte danken, wenn er geordnete, eindeutig dem Geschäftsbetrieb zuordenbare Unterlagen vorfindet. Auch wenn man als Existenzgründer einen Gründungs- oder sonstigen Zuschuss erhält, empfiehlt sich eine Trennung von Geschäfts- und privatem Konto, da solche Zuschüsse zu den Lebenshaltungskosten und nicht zu den betrieblichen Einnahmen gerechnet werden und somit über das Privatkonto laufen sollten.

Kontoführungsgebühren für ein Girokonto vergleichen

Ein Girokonto kann man bei jeder beliebigen Bank eröffnen, man sollte jedoch vorher genau die Rahmenbedingungen vergleichen. Nicht jede Bank bietet Geschäftskonten für Existenzgründer an. Je nach Bank und Leistungsumfang schwanken die Kosten für die Führung eines Girokontos sehr stark. Bei manchen Banken zahlt man mehr als zehn Euro monatliche Gebühr, während andere das Girokonto zum Nulltarif anbieten. Bei manchen Banken fallen zusätzliche Einrichtungsgebühren und Kosten pro Buchung an, bei anderen wiederum sind die Sollzinsen immens hoch und die Guthabenverzinsung niedrig. Auch Maestro- oder EC-Karten oder eine Kreditkarte werden oft zusätzlich gratis zum Girokonto angeboten.

Girokonto zum Nulltarif

Eine solche kostenlose Kontoführung kann jedoch an gewisse Bedingungen, wie ein regelmäßiger monatlicher Geldeingang in einer bestimmten Höhe, gebunden sein. Zudem werden Girokonten zum Nulltarif bei vielen Banken nur für Angestellte mit festem Einkommen angeboten. Für die Suche nach einem kostenlosen Girokonto empfiehlt sich ein Vergleich der verschiedenen Banken unter kostenloses-Girokonto.net. Kostenlose Girokonten werden meist online geführt. So erfolgen die Buchungen übers Internet oder über eine Telefonhotline. Persönliche Berater gibt es nicht. Doch für Existenzgründer kann sich auch ein Gespräch mit der Hausbank lohnen, ob diese bereit ist, einem ein kostenloses Geschäftskonto zur Verfügung zu stellen, wenn man dort schon seit Jahren ein geschätzter Kunde mit privatem Girokonto ist. Auf jeden Fall sollte man als Gewerbetreibender auch ohne regelmäßiges Einkommen nicht lockerlassen und sich über die verschiedenen Möglichkeiten eines kostenlosen Girokontos gut informieren.

Egal ob für Start-Ups oder bestehende Unternehmer, die Finanzierung einer gewerblichen Immobilie setzt immer eine sehr ausführliche Recherche voraus. Nur mit dem entsprechenden Know-how und langjähriger Markterfahrung können Objekte verglichen und Geld gespart werden. Mit der passenden Finanzierungsform kann das Unternehmen nicht nur bei den Zinsen sparen, sondern orientiert sich auch an der passenden Ertrags- und Vermögensanlage.
 

Langfristige Erträge setzen und Chancen und Risiken richtig beurteilen

Das Ziel der Immobilieninvestition für den Investor ist es, dass diese ihm während der gesamten wirtschaftlichen Nutzung der Immobilie einen Ertrag bringt. Dies trifft für alle Anlageobjekte zu, egal ob es sich um ein Gewerbeobjekt, eine Freizeitanlage oder Mehrfamilienhaus handelt. Investoren, die schnelle Gewinne anpeilen, gehen oftmals ein hohes Risiko ein. Nur wer mithilfe von einer professionellen Verwaltung und Pflege die Immobilie langfristig pflegt, erzielen auch lukrative Gewinne. Damit Wohnungen vermietet und Büroflächen nicht leer stehen, muss langfristig geplant werden. Jeder Kreditgeber wird anhand der vorliegenden Informationen prüfen, ob sich das Engagement in das jeweilige Objekt lohnt, oder nicht.
 

Vergleich von Gewerbefinanzierungen

Der Objektzweck ist der größte Einfluss bei der Anbieterauswahl einer Gewerbefinanzierung. Denkbar sind beispielsweise Ateliers, Produktionshallen, Mehrfamilienhäuser oder auch Ladenlokale. Nicht alle Verwendungszwecke werden von Kreditinstituten finanziert. Oftmals sind nur eine Fremdfinanzierung über Investmentgesellschaften oder öffentliche Gelder und Fonds möglich. Je größer die Anzahl der möglichen Anbieter, umso einfach gestaltet sich der Vergleich. Bevor ein Angebot gemacht werden kann, werden sich die Kapitalgeber nach der erwartenden Ertragslage und der Risikostruktur erkundigen. Hinzu kommen anschließend verschiedene Zinssätze, Flexibilisierungsmöglichkeiten in Form von kostenfreien Sondertilgungen sowie die Anpassung der Tilgungsleistungen. Möglich wäre auch die Kombination mehrerer Angebote durch verschiedene Kreditgeber.
 

Gewerbefinanzierung vom Finanzmakler

Je nachdem, wie groß das geplante Projekt ist, kann ein Finanzmakler auf zu erwartende Probleme hinweisen und von einer Finanzierung abraten, sollte dies der Fall sein. Auch bei einer Umschuldung kann ein Finanzmakler das bestehende Darlehen kostenlos prüfen und eventuell günstiger weiterfinanziert werden. Eine Neuvereinbarung sowie Zinsdifferenz bieten oftmals ein enormes Einsparpotenzial.

Dabei gibt es eine Reihe von Werkzeugen, welche die Verwaltung der Rechnungserstellung und deren Verfolgung per Software erleichtern. Sind gewisse Prozess erst einmal automatisiert, kommt der Überblick meist bald wieder zurück, da die Auswertungsmöglichkeiten dieser Programme die alltägliche Arbeit oft mehr oder weniger erleichtern.

Ein Rechnungsprogramm – soweit es nicht als Modul in einem kaufmännischen Softwarepaket bereits enthalten ist – sollte jeder Existenzgründer in Betracht ziehen. Beispielw für eine Online Faktura Software gibt es viele, so dass wir kein bestimmtes herausgreifen wollen. Der Funtionsumfang der Pakete ist meist ähnlich. Neben er Grundfunktion desRechnungsschreibens sollte ein Rechnungsprogramm mindestens eine Mahnfunktion und ein Administrationstool aufweisen. Auch eine Schnittstelle zu den gängigen Buchhaltungsprogrammen Datev,  Lexware u.a. sollte vorhanden sein.

Wenn dies der Fall und die Funktionstüchtigkeit der Software erprobt ist, kann es einem Gründer viel Zeit ersparen im Alltagsgeschäft und Fehler vermeiden helfen. Ein Rechnungsprogramm ist zwar kein Muss für einen Existenzgründer, doch kann es ihm den Einstieg in das operative Geschäft sehr erleichtern.

Wie aber die passende Geschäftsidee finden? Die älteren Jahrgänge werden sich vielleicht noch an Norman Rentrop erinnern, der als junger Verleger eine Zeitschrift speziell mit Geschäftsideen herausgab. Heutzutage findet man Geschäftsideen einfach und schnell im Internet. Dazu nachfolgeng ein kurzer Überblick über Webseiten, die sich mit neuen Geschäftsideen beschäftigen:

1. Eine allgemeine Einführung gibt Heike Thorman mit ihren “8 Tipps, wie Sie neue Geschäftsideen finden“. Dabei geht es eher um allgemeine Gedanken zur Geschäftsidee, weniger um konkrete Tipps.

2. Gründerseiten wie Gründerland oder Förderland gehen schon mehr ins Detail und liefern auch konkrete Vorschläge für die richtige Geschäftsidee.

3. Mit 187 neuen Geschäftsideen wirbt das Portal für Geschäftsideen um Leser, während das Gründerportal meinstartup.com sogar 450 neue Geschäftsideen kostenlos anbietet.

4. Die Wirtschaftszeitschrift “impulse” bietet gar eine umfangreiche Datenbank zur Recherche nach der richtigen Geschäftsidee an. Dabei haben sich die vorgestellten Konzepte schon mehr oder weniger in der Praxis bewährt.

Insgesamt gesehen lässt sich sagen, dass es sicherlich empfehlenswert ist, sich von anderen bei der Suche nach der richtigen Geschäftsidee inspirieren zu lassen. Oft lässt sich durch schon eine kleine Anpassung ein regionales Alleinstellungsmerkmal erreichen, das letztlich die zündende Idee für die Existenzgründung liefert.

Wie stehen nunmehr die Chancen auf die Gewährung des Gründungszuschusses? Statistisch gesehen ganz einfach: im Verhältnis der zukünftigen finanziellen Mitteln zu dem bisherigen Finanzierungsfonds.

Diese Zahlenspielerei bringt für die Praxis aber wenig. Wie kann der zukünftige Existenzgründer seine Chancen denn nun verbessern (oder auch verschlechtern)? Hat er sich schon vor Anwendung des neuen Gesetzes durch spezielle Qualifizierungsmaßnahmen auf die Selbständigkeit vorbereitet, dann dürfte er zu den wenigen Ausnahmen gehören, die noch einen starken Trumpf aus der “Vorzeit” im Ärmel haben.

Für die anderen Fälle muss zunächst damit gerechnet werden, dass sich der Arbeitsberater auf die Statistik zurückzieht und auf die steigende Zahl der vermittelbaren Arbeitsstellen verweist. Dies sollte den potenziellen Gründer aber nicht davon abhalten, zumindest formell und fristgemäß einen Antrag auf Gründungszuschuss zu stellen. Da das Antragsformular bisher direkt vom Arbeitsberater ausgegeben worden ist, müsste er zumindest darauf einen Rechtsanspruch haben.

Es wird auf jeden Fall wesentlich schwieriger werden, den Arbeitsberater davon zu überzeugen, dass die Selbständigkeit nur über den Gründungszuschuss zu realisieren ist. Die Begründung des Gründungskandidaten für sein Vorhaben und das Zahlenwerk des Businessplan werden vermutlich zukünftig näher unter die Lupe genommen. Doch dies lässt sich insbesondere durch die Inanspruchnahme eines geeigneten Existenzgründungsberaters zumindest handwerklich besser bewerkstelligen.

Leider hat der Gesetzgeber den Vorschlag nicht aufgegriffen, das Gründungscoaching vom Bezug des Gründungszuschusses abzukoppeln. Damit entfällt leider auch diese beliebte Möglichkeit, sich einen kostengünstigen Berater an die Seite zu holen. Doch wer von seinem Existenzgründungsvorhaben überzeugt ist, wird – und sollte – auch diese Kosten nicht scheuen, um alles zu tun, um auch zukünftig in den Genuss des Gründungszuschusses zu kommen.

Als Existenzgründer braucht man Fördermittel, mit Hilfe derer man sich ein Unternehmen aufbauen kann. Glücklicherweise gibt es in Deutschland eine Vielzahl von Förderungen für Existenzgründer, vorab sollte man sich aber mit einem Berater unterhalten und natürlich auch selbst informieren. Das Internet bietet hierzu vielfältige Möglichkeiten und mittlerweile eine große Anzahl seriöser Vergleichsportale

Die verschiedenen Anbieter von privaten Krankenversicherungen bieten in der Regel verschiedene Tarife an, dabei handelt es sich meistens um einen Basistarif mit einer Grundabsicherung, einen Standardtarif mit einem etwas größerem Leistungsangebot als im Basistarif und einen Komforttarif mit umfangreicher Kostenübernahme und Sonderleistungen

Die verschiedenen Tarife orientieren sich an verschiedenen Faktoren, wie zum Beispiel Geschlecht und Geburtsjahr. Bei bekannten Vorerkrankungen können Einschränkungen bestehen. Nur durch Beitragsaufschläge können diese Einschränkungen aufgehoben werden. Manche Versicherungsgesellschaften lehnen auch Anträge, aufgrund von Vorerkrankungen, ab. Bevor eine Krankenversicherung einen Antrag für eine private Krankenversicherung annimmt, muss der Antragsteller Gesundheitsfragen beantworten, diese müssen ehrlich beantwortet werden. Unter Umständen müssen Atteste vorgelegt werden.

Wichtig ist, dass Interessierte sich genau über die verschiedenen Tarife und Anbieter informieren, zum Beispiel finden Interessierte weitere Infos zur privaten Krankenversicherung auf der Internetseite finanzcheck.de. Auch bei der privaten Krankenversicherung ist ein Vergleich unverzichtbar.Auch sollten die zukünftigen Privatversicherten sich vorher überlegen, was ihnen wichtig ist, möchten sie zum Beispiel in einem Ein-Bett-Zimmer untergebracht werden oder ist ein Zwei-Bett-Zimmer auch in Ordnung? Im Prinzip setzt sich die private Krankenversicherung aus verschiedenen Bausteinen zusammen und die Versicherten nehmen hier direkten Einfluss auf den späteren Leistungsumfang. Aus diesem Grund muss vor der Antragsstellung schon abgeklärt sein, welcher Leistungsumfang gewünscht wird und auf was eventuell verzichtet werden kann. Die einzelnen Bausteine sowie das Alter, das Geschlecht sowie die Berufsgruppe haben Einfluss auf den späteren Versicherungsbeitrag.