Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich sinnvoll?

Ja und nein. In der Regel argumentieren Versicherungsvertreter, dass die BU Versicherung, neben der Haftpflichtversicherung, zu den Pflichtversicherungen zählt. Doch dies wird zu einseitig betrachtet. Ein professioneller Fußballspieler, der sich bei einem Spiel eine dauerhafte Verletzung zu zieht, ist berufsunfähig. In diesem Fall wäre es sinnvoll gewesen, die Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da er mit diesem Sport sein Geld verdient. Die monatlichen Beiträge sind für einen Fußballspieler allerdings recht hoch, da die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden ebenfalls hoch ausfällt.

Weniger sinnvoll ist der Abschluss der BU Versicherung für Erwerbstätige, die nicht dauerhaften körperlichen Belastungen ausgesetzt sind. Dazu gehören unter anderem Ärzte, Unternehmer, Architekten, Ingenieure, Lehrer und Verwaltungsfachleute. Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind in den vergangenen Jahren immer häufiger psychischer Natur, aus diesem Grund sind die obigen Berufsfelder nur mit Vorsicht zu genießen. Ob die Versicherung für Interessierte tatsächlich sinnvoll ist, muss jeder selbst entscheiden. Wichtig ist, dass sie weitere wichtige Informationen zu Berufsunfähigkeitsversicherungen auf GELD.de nachlesen.

Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit

Neben der bereits erwähnten Psyche sind ebenfalls häufige Probleme der Herz-Kreislauf, Krebs sowie der Bewegungsapparat. Aufgrund erhöhter Stressfaktoren hat in den vergangenen Jahren der Anteil psychischer Ursachen stark zugenommen. Demnach kann für Menschen, die zwar nicht körperlich hart arbeitet, aber jeden Tag einer hohen psychischen Belastung ausgesetzt sind, die Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls sinnvoll sein.

Die Preisentwicklung

Das unabhängige Analyseunternehmen Morgen & Morgen hat 360 Tarife von 77 Anbietern untersucht. Das aktuelle Ranking zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt, dass die Unterschiede über die Berufsgruppeneinstufung immer größere Unterschiede in den Beiträgen hervorbringen. Versicherte in risikoarmen Berufen sind die klaren Gewinner. Morgen & Morgen untersuchte die Tarife für 145 Berufe. Davon stiegen die Beiträge für nur 30 Berufe, alle anderen verzeichneten geringere monatliche Kosten. So zahlt ein Notar bei einer BU-Rente von 1.500 Euro monatlich rund 50 Euro im Monat. Eine gleichwertige BU-Rente eines Dachdeckers mit höherem Berufsunfähigkeitsrisiko kostet dagegen viermal so viel.

Wie aber die passende Geschäftsidee finden? Die älteren Jahrgänge werden sich vielleicht noch an Norman Rentrop erinnern, der als junger Verleger eine Zeitschrift speziell mit Geschäftsideen herausgab. Heutzutage findet man Geschäftsideen einfach und schnell im Internet. Dazu nachfolgeng ein kurzer Überblick über Webseiten, die sich mit neuen Geschäftsideen beschäftigen:

1. Eine allgemeine Einführung gibt Heike Thorman mit ihren “8 Tipps, wie Sie neue Geschäftsideen finden“. Dabei geht es eher um allgemeine Gedanken zur Geschäftsidee, weniger um konkrete Tipps.

2. Gründerseiten wie Gründerland oder Förderland gehen schon mehr ins Detail und liefern auch konkrete Vorschläge für die richtige Geschäftsidee.

3. Mit 187 neuen Geschäftsideen wirbt das Portal für Geschäftsideen um Leser, während das Gründerportal meinstartup.com sogar 450 neue Geschäftsideen kostenlos anbietet.

4. Die Wirtschaftszeitschrift “impulse” bietet gar eine umfangreiche Datenbank zur Recherche nach der richtigen Geschäftsidee an. Dabei haben sich die vorgestellten Konzepte schon mehr oder weniger in der Praxis bewährt.

Insgesamt gesehen lässt sich sagen, dass es sicherlich empfehlenswert ist, sich von anderen bei der Suche nach der richtigen Geschäftsidee inspirieren zu lassen. Oft lässt sich durch schon eine kleine Anpassung ein regionales Alleinstellungsmerkmal erreichen, das letztlich die zündende Idee für die Existenzgründung liefert.

Die verschiedenen Anbieter von privaten Krankenversicherungen bieten in der Regel verschiedene Tarife an, dabei handelt es sich meistens um einen Basistarif mit einer Grundabsicherung, einen Standardtarif mit einem etwas größerem Leistungsangebot als im Basistarif und einen Komforttarif mit umfangreicher Kostenübernahme und Sonderleistungen

Die verschiedenen Tarife orientieren sich an verschiedenen Faktoren, wie zum Beispiel Geschlecht und Geburtsjahr. Bei bekannten Vorerkrankungen können Einschränkungen bestehen. Nur durch Beitragsaufschläge können diese Einschränkungen aufgehoben werden. Manche Versicherungsgesellschaften lehnen auch Anträge, aufgrund von Vorerkrankungen, ab. Bevor eine Krankenversicherung einen Antrag für eine private Krankenversicherung annimmt, muss der Antragsteller Gesundheitsfragen beantworten, diese müssen ehrlich beantwortet werden. Unter Umständen müssen Atteste vorgelegt werden.

Wichtig ist, dass Interessierte sich genau über die verschiedenen Tarife und Anbieter informieren, zum Beispiel finden Interessierte weitere Infos zur privaten Krankenversicherung auf der Internetseite finanzcheck.de. Auch bei der privaten Krankenversicherung ist ein Vergleich unverzichtbar.Auch sollten die zukünftigen Privatversicherten sich vorher überlegen, was ihnen wichtig ist, möchten sie zum Beispiel in einem Ein-Bett-Zimmer untergebracht werden oder ist ein Zwei-Bett-Zimmer auch in Ordnung? Im Prinzip setzt sich die private Krankenversicherung aus verschiedenen Bausteinen zusammen und die Versicherten nehmen hier direkten Einfluss auf den späteren Leistungsumfang. Aus diesem Grund muss vor der Antragsstellung schon abgeklärt sein, welcher Leistungsumfang gewünscht wird und auf was eventuell verzichtet werden kann. Die einzelnen Bausteine sowie das Alter, das Geschlecht sowie die Berufsgruppe haben Einfluss auf den späteren Versicherungsbeitrag.

Sehr praktisch ist in diesen Fällen ein Mautrechner, der sowohl für Lkw  als auch für Pkw eine Vorab-Kalkulation der Kosten in Form von Maut bzw. Autobahngebühren erlaubt. Insbesondere für Speditionen und andere Transportunternehmen stellt ein Mautrechner ein wertvolles Werkzeug zur Herstellung einer Kostentransparenz dar.

Gerade Existenzgründer mit wenig praktischer Erfahrung sind damit eher in der Lage, Angebote zu realistisch kalkulieren und Verluste dadurch zu vermeiden.

Andererseits bietet eine selbständige Tätigkeit meist mehr Freiraum für die individuelle Gestaltung, und zwar sowohl inhaltlich als auch zeitlich, und für die Zukunft öfter auch bessere finanzielle Möglichkeiten, wobei gerade dieser Faktor zunehmend an Gewicht verliert. Dem steht aber ein wesentlich höheres Startrisiko gegenüber, ja sogar die Möglichkeit einer frühen Existenzvernichtung.

Letztlich bleibt dies immer eine individuelle Entscheidung, die jeder nur für sich fällen kann.

Natürlich kann man heute mit Internet-Recherche oder auch Suchmaschinenoptimierung einiges erreichen. Wenn dies aber auch nicht weiter hilft, bleibt immer noch die Möglichkeit, Adressen zu kaufen. Insbesondere wenn die Zielgruppe bekannt ist und einigermaßen homogen, kann es sich lohnen, gezielt Adressdaten zu kaufen.

Wie man dies am besten Neukunden gewinnt, ist in unzähligen Marketingbüchern beschrieben worden. Im Internet kann man z.B. in einem Artikel zum Thema Kundengewinnung am besten nachlesen, wie man mit verschiedenen Werbemaßnahmen erfolgreich ist. Man muss das Rad ja nicht neu erfinden.

Natürlich gibt es Gründungsberater mit verschiedenen fachlichen Schwerpunkten, so dass bei einer eher fachlich orientierten Nachfrage, wie z.B. Online-Marketing oder Rechnungswesen, die Lücken des Existenzgründers schließen soll, zuerst diese Fachberater in die engere Auswahl kommen.

Oder es spielen Branchenkenntnisse eine entscheidende Rolle, da das Gründungsvorhaben gerade in einer Branchennische realisiert werden soll? Dann liegt es natürlich nahe, einen Berater mit den entsprechenden Spezialkenntnissen zu finden.

In den meisten Fällen geht es bei der Existenzgründungsberatung aber um eher Vorhaben, die mit allgemeinen betriebswirtschaftlichen Kenntnissen vollkommen zufrieden stellend begleitet werden können. Dabei treten Spezialkenntnisse in den Hintergrund und es ist naheliegend, das der Gründer auf einen Berater in seiner Nähe zurückgreift. Deshalb werden immer mehr Gründungsberater online in Zusammenhang mit ihrem regionalen Schwerpunkt.

Für eine Existenzgründungsberatung in Heilbronn , ist es naheliegend sich einen Berater aus der Nähe zu suchen, für eine Existenzgründungsberatung in Stuttgart kommt ebenso ein Berater aus dem Großraum Stuttgart in Frage, während der Gründer in München eine große Auswahl an lokalen Beratern vorfindet, so dass er keine weite Reisen auf sich nehmen muss, um sein Vorhaben fachgerecht betreuen zulassen.

Als Gründungsberater und Wirtschaftsberater unterstützt z.B. Torsten Brinkmann aus Münster / Westfalen primär mittelständische Unternehmen verschiedenster Branchen in Gründungs-, Konsolidierungs-, Wachstums- und Restrukturierungsphasen im Großraum Münster.

Mutterschaftsleistungen sollen selbständigen Frauen eine Unterbrechung ihrer Erwerbstätigkeit während mindestens 14 Wochen ermöglichen. Dadurch soll die bisherige Geschlechterkluft bei Selbständigen, die sich durch einen Frauenanteil von nur 30 % zeigt, vermindert werden.

Ehe die Richtlinie in nationales Recht umgesetzt wird, wird allerdings noch etwas Zeit vergehen. Aber spätestens in zwei Jahren soll dies in allen EU-Ländern geschehen sein.

(Quelle: EU-Pressemitteilungen)

Zur Unterstützung diese Prozesses gibt es in der meisten deutschen Bundesländern staatlich geförderte Unterstützung in Form eines Vorgründungscoachings. In Bayern wird beispielsweise das Vorgründungscoaching durch eine 70 %-ige Kostenübernahme des Nettohonorars – bei maximal 10 Tagessätzen á 800 € – gefördert. Voraussetzung ist eine Wohnsitz in Bayern und die Absicht eine Gewerbe zu gründen oder zu übernehmen. Dabei muss es sich um eine Vollexistenz handeln, eine bisheriges Nebengewerbe ist für die Förderung nicht schädlich.

Tatsache ist, dass “gecoachte” Existenzgründungen eine wesentlich höhere Erfolgschance haben als Gründungen in “Eigenregie”. Anträge sind über die zuständige IHK zu stellen. Vordrucke dazu sind z.B. bei der IHK München zum Download bereit. Achten Sie darauf, dass der von Ihnen gewählte Coach / Berater in der KfW-Beraterbörse gelistet ist!.

Dies ist unmittelbar einzusehen, da ein Sachbearbeiter selbst die Tragfähigkeit einer Existenzgründung nicht beurteilen kann. Dafür gibt es Unternehmensberater, Steuerberater u.ä.. (Dass der politische Wille der Regierungskoalition besteht, diese Entscheidung trotzdem der Agentur für Arbeit zu übertragen, bleibt mir allerdings unverständlich).

Eine andere Frage in Zusammenhang mit der Tragfähigkeitsbescheinigung ist allerdings der Preis für die Erstellung derselben. Im Internet sind viele Billigangebote im Preissegment zwischen 30 und 50 Euro dafür zu finden. Da stellt sich zwangsläufig die Frage, wie eine Dienstleistung dieser Art für ein solches Honorar erbracht werden kann. Eine logische Antwort kann nur darin liegen, dass gleichzeitig – ein staatlich geförderter – Unternehmensberatungs- bzw. Coaching-Vertrag abgeschlossen werden muss.

Man darf zumindest erwarten, dass dies im Angebot bereits erwähnt wird. Ich persönlich kann für dieses Honorar keine Tragfähigkeitsbescheinigung erstellen, die ausreichend verantwortungsvoll sämtliche Daten des Businessplans miteinbezieht. Oder bin ich einfach zu langsam!?

Angesichts der Staatsfinanzen mögen solche Überlegungen nicht überraschend kommen, doch sind in wirtschaftlichen Krisenzeiten – wie sie immer noch besteht – gerade die Mittel für Existenzgründer umso wichtiger, um die Krise individuell, aber auch auf staatlichen Niveau zu überwinden.

Insoweit kämen Kürzungen beim Gründungszuschuss gerade zur Unzeit. Wie die Statistik zeigt, haben gerade Existenzgründer durch ihre Flexibilität dazu beigetragen, dass die Arbeitslosenzahlen nicht in den Himmel wuchsen. Natürlich möchte am liebsten niemend von den Haushaltskürzungen betroffen sein, doch bei den Existenzgründern setzt man definitiv am falschen Hebel an. Die Einsparungen könnten als Bumerag in einem Vielfachen als zusätzliche Ausgaben wieder zurückkommen.

Dabei ist offensichtlich noch offen, wo der Sparstift genau angesetzt werden soll. Dies könnte in einer Verkürzung der Höchstförderzeit, aber auch in einer Streichung des bisherigen Rechtsanspruchs auf den Gründungszuschuss geschehen. Letzterer Schritt wäre nicht nur rechtsstaatlich bedenklich.

Nach einer Untersuchung für Fach- und Führungskräfte gehen 38 % der Arbeitszeit für unproduktive Tätigkeiten verloren. Dabei darf man in dieser Untersuchung davon ausgehen, dass diesen Kräften eine Infrastruktur zur Verfügung steht, welche Existenzgründer in der Regel erst aufbauen müssen. Deshalb dürfte der Anteil der unproduktiven Arbeiten für Existenzgründer noch deutlich höher liegen.

Insbesondere wenn die Selbständigkeit zunächst von einem “Home-Office” aus ausgeübt wird, besteht die Gefahr, dass noch weitere kostbare Arbeitszeit für unproduktive Tätigkeiten bzw. Ablenkungen verloren geht.

Wer sich eine Vollexistenz aufbauen möchte, tut gut daran, nicht mit einer 40-Stunden-Woche zu kalkulieren, sondern mindestens mit 50 Stunden die Woche – oder mehr.